12按揭统计和事实- 2022年更新
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对越来越多的人来说，美国梦正在变成现实，因为房地产市场的选择越来越少，而价格却比以往任何时候都要高。从2019年到2021年，可用住房下降了40%以上。随着需求的增加和供应的短缺，获得抵押贷款可能会变得更加困难，因为贷款机构可以更加挑剔他们批准的对象。
抵押贷款是数百万有抱负的房主的希望和梦想的关键。然而，尽管这些巨额贷款仍然令人垂涎，但人们对它们的运作方式存在许多误解。
当你深入研究这些数据时，你会发现有趣的抵押贷款趋势和见解值得注意。下面我们来看看抵押贷款和房主的统计数据，看看美国的住房贷款是如何演变的，以及今年申请抵押贷款意味着什么。
12个按揭统计数据和事实
- 美国的抵押贷款债务超过17万亿美元在2021年。
- 的平均销售价格2021年的一套新房售价为45.37万美元。
- 2020年的抵押贷款中值是251700美元。
- 62%的房主有抵押贷款。
- 再融资抵押贷款每个季度都超过了购买量在过去两年里。
- 历史上最低的抵押贷款利率2021年1月为2.65%。
- 历史上最高的抵押贷款利率为18.63%。
- 第一批美国抵押贷款需要50%的首付。
- 关于9%的按揭申请是否认。
- 一个高债务收入比是按揭申请被拒的头号原因。
- 典型的首付首次购房者的税率为7%。
- 的平均信用评分2020年的抵押贷款是746。
抵押贷款:现状
1.2021年，美国抵押贷款债务超过17万亿美元。
(Statista）
抵押贷款债务在2021年达到最高点，总计17.6万亿美元。2020年的抵押贷款债务为16.78万亿美元，比2020年增加820亿美元，这是自2007年以来的最高单年增幅。
2.2021年，一套新房的平均售价为45.37万美元。
(Statista）
由于利率处于历史最低水平，越来越多的人有动力去抢购任何剩余的房产，即使这意味着支付更高的价格。这可能是抵押贷款的原因之一债务从2020年到2021年，增长如此惊人。
从2017年到2020年，房屋销售价格保持相对水平，平均为38.49万美元至39.2万美元。这是石油价格有史以来的最高水平，但自2015年以来的5年涨幅仅为3.13万美元。但在2021年，房价飙升了6.17万美元，平均每套住房的总价格达到45.37万美元，这表明建筑成本增加了，人们愿意花更多的钱来利用当前的利率，这令人难以置信。
3.2020年的抵押贷款价值中位数为25.17万美元。
(美国人口调查局)
住房市场崩盘后，抵押贷款价值中值稳步下降。2014年，油价跌至10年来的最低点，为19.35万美元。
自那时以来，中值逐年上升，2019-2020年的增幅最为显著。从2014年到2015年，抵押贷款价值中值只增长了3100美元，但从2019年到2020年，它们增长了超过12500美元。
4.62%的房主有抵押贷款。
(美国人口调查局)
2021年现房销量超过600万套，是2006年以来的最高水平。但有趣的是，虽然房屋购买量在上升，但美国的抵押贷款数量却在下降。2021年，有抵押贷款的人数为48974364人，占有住房人数的62%。这一数字低于2010年的51,696,841人，占所有房主的68%。
5.在过去两年中，抵押贷款再融资的速度每个季度都超过了购房。
(Statista)
尽管近年来购房可能处于10年来的高点，但自2019年以来，再融资一直是住房贷款游戏的名称。自2019年第四季度以来，每个季度的再融资额度都高于采购额度。这一趋势在2020年第四季度达到顶峰，当时再融资占了价值8510亿美元的抵押贷款发放，而购买只有4100亿美元。
在2010年代的大部分时间里，购房增长超过了再融资贷款。最近的低利率和高房价改变了这一点，刺激了如此多的房主通过利率再融资来利用这一优势。
2020年，45%的住房贷款是利率和定期再融资（FHFA）．这是自2018年以来的巨大增长，当时任何形式的再融资，无论是为了更低的利率还是为了套现，只占新抵押贷款的34.4%。当年只有12.4%的贷款是为了获得更好的利率。
抵押贷款的历史
6.历史上最低的30年期固定抵押贷款利率是2.65%。
(房地美(Freddie Mac)
我们已经习惯了一切都变得越来越贵，也许有些人会惊讶地发现，历史上最低的抵押贷款利率是最近才有的。在2021年1月的第一周，30年期固定抵押贷款利率触及历史低点。这开启了固定抵押贷款利率历史上整体表现最好的一年，30年期固定抵押贷款平均利率为2.96%，15年期固定抵押贷款平均利率为2.27%。
7.历史上最高的抵押贷款利率是18.63%。
(房地美(Freddie Mac)
这听起来可能不可思议，特别是与现在的利率相比，但在1981年10月的一周内，抵押贷款利率平均为18.63%。从这个角度来看，最低利率为2.65%的10万美元抵押贷款的月供约为403美元(不含税费)。在18.63%的比例下，同样的金额的月供(不含税费)为1559美元!
欧佩克自上世纪70年代起实施的石油禁运是当年石油产量飙升的主要原因，当年的平均产量为16.63%。禁运导致了恶性通货膨胀，美联储试图通过提高短期利率来应对。对于那些有储蓄账户的人来说，这种做法效果不错，但它让20世纪80年代的大部分时间都成了贷款的昂贵时期。
8.第一批美国抵押贷款要求50%的首付款。
(《东西是怎么工作的》)
这个概念似乎已经存在很久了，但抵押贷款直到20世纪30年代才成为美国经济的主要内容。第一批人远没有我们今天这么慷慨。
尽管在当前环境下获得抵押贷款可能很困难，但第一笔抵押贷款只能支付房屋销售的50%，这意味着你必须手头至少有一半的现金才能买房。另外，虽然我们现在有15年、20年和30年的选择，但最早的贷款人最多只给你5-7年的时间来偿还贷款。随着还款期限的缩短和大萧条的开始，1年里高达50%的抵押贷款违约就不足为奇了933．
申请抵押贷款
9.大约9%的抵押贷款申请被拒绝。
(消费者金融保障科)
抵押贷款申请被拒绝的情况并不多见，2018年至2020年的拒绝率平均约为9.3%。联邦住房管理局的贷款拒付率最高，而传统的合格贷款拒付率最低，为7.6%。
10.高负债收入比是拒绝按揭申请的首要原因。
(俄勒冈州住)
否认可能很少，但确实会发生。许多因素可能导致申请被拒绝，包括信用评分低，收入低，或有限的工作经历。然而，2020年降幅最大的驱动因素是债务收入比。
2020年，约32%的抵押贷款拒绝源于高债务收入比。其中大部分(85%)是DTI大于或等于60%的个体，而21%是DTI大于或等于50-60%的个体。当你的DTI低于40%时，获得批准的几率会急剧增加。根据统计数据，DTI为20-29%的人获得的批准率最高。
11.首次购房者的首付通常为7%。
(全国房地产经纪人协会)
潜在房主中最持久的误解之一是首付的金额，大多数人很快就高估了这个金额。2020年全国房地产经纪人协会(National Association of Realtors)的一项调查发现，45%的人认为，在买房之前，你需要至少支付16%的首付款或更多。按当年的平均成本391,900美元计算，这意味着一般的房子销售需要至少62,000美元的首付!
许多贷款要求更高的首付款，以抵消较低的信用评分和其他限制因素，但大多数首次购房者的首付款不到10%。从2018年到2021年，标准首付只有6-7%。这是自2008年金融危机之前以来的最高平均比例，但仍远低于许多打算买房的人的预期支付水平。
12.2020年用于获得抵押贷款的平均信用评分为746。
(联邦住房金融局)
你不需要完美的信用来买房，因为2020年所有抵押贷款的平均信用是746，首次购房者的平均信用是735。这些数字可能看起来不大，但实际上，它们是自20世纪90年代以来的最高平均水平。首次购房者的最低信用评级出现在2000年，当时购房者的平均信用评级为678分。
市场上仅存的几套房子需求旺盛，导致平均信用评分上升，因为贷款人在审批时可能更挑剔。不过，信用评分低至500的个人也有抵押贷款的选择。例如，联邦住房管理局(FHA)的贷款面向得分在500-620之间的个人，尽管这类贷款通常有更高的最低首付和抵押贷款保险要求。
最常见的抵押贷款类型是什么?
由于90%的首次购房者抵押贷款属于这一类，20年期和30年期固定利率抵押贷款是迄今为止最受欢迎的抵押贷款类型。像这样的利率并不经常出现，当它们开始攀升时，许多人希望在他们离开之前有一个有保证的低利率。在这些再融资中，只有77%的人选择了较长的期限，21%的人选择了较短的15年期限。
按揭贷款的最低首付款是多少?
按揭贷款的最低首付款取决于贷款人和贷款类型。如果你符合信用要求，你可以获得联邦住房管理局的贷款，首付只需3.5%，而一些美国农业部和退伍军人事务部的贷款不需要任何首付。许多银行和信用社也提供独特的服务贷款方案提供低/零首付和相关费用的还款选项。这些通常是针对首次购房者的，以方便购买。
按揭贷款的平均成本是多少?
2020年购房平均贷款金额为28.6万美元，再融资贷款为29.4万美元。抵押贷款每年都在增加，考虑到2021年销售价格的极端上涨，去年的平均贷款很可能超过30万美元。
批准抵押贷款申请需要多长时间?
在网上申请预批准贷款只需要几分钟，一般1-3天就能拿到预批准金额。但为了获得贷款的最终批准，你可能需要等待30天或更长时间，让承销机构筛选他们需要的所有信息，以确保你符合资格。在最终确定抵押贷款之前，他们会查看信用记录、就业、储蓄和收入，以及许多其他变量。
结论
随着生活成本的持续上涨，越来越多的人决心要这样做买房子赚取股本，并避开不确定的租金价格。我们可能永远不会看到2020-2021年的利率，但随着利率开始缓慢而稳定的上升，现在仍然是追求锁定利率的好时机。有了新家建设房地产市场开始重回正轨，市场开始降温，对于那些试图用新房和低息抵押贷款来获得遗产的人来说，希望就在眼前。
参见:15房地产统计和事实
图片来源:Jirsak, Shutterstock
