11学生贷款债务统计和事实- 2022年更新
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随着学生贷款再次被推迟，这一次是8月31日，数百万美国人又可以松一口气了。
政府暂停联邦贷款偿还以帮助借款人应对新冠疫情带来的经济压力已经过去两年了。不幸的是，暂时的缓解并不意味着日益恶化的危机的结束。在新冠肺炎大流行期间，随着债务持续增长，一些圈子里的贷款减免讨论正在升温。随着即将重新开始支付，学生债务可能比大流行前的水平更糟。
那么，2022年的学生贷款债务状况如何，借款人可以做些什么来减轻负担?在本文中，我们将查看11项学生贷款债务统计数据和事实，以帮助理解令人不安的情况。
11大学生贷款债务统计数据和事实
- 学生贷款债务总额美国约为1.74万亿美元。
- 八分之一的美国人有联邦或私人学生贷款债务。
- 的借款人的平均余额为36200美元。
- 4900万联邦贷款者年龄在62岁以上。
- 据估计,价值1950亿美元的付款豁免至2022年4月。
- 83%的人的余额在增加在偿还联邦贷款方面没有任何进展。
- 72%的联邦贷款借款人是还没有准备好恢复付款在暂停期结束后。
- 11%的学生贷款拖欠或者在新冠疫情之前违约。
- 到2021年，只有32个人的债务被取消了通过IDR计划。
- 7%的合格借款人申请减免贷款。
- 2021年高中毕业生的比例仅为56.9%完成FAFSA。
学生债务概况
1.美国学生贷款总额约为1.74万亿美元。
(圣路易斯联邦储备银行)
在美国，2021年第四季度，联邦和私人学生贷款总额为1.747万亿美元。这一数字与上一季度的1.75万亿美元相比出现了罕见的下降。这是自2006年以来的第二个季度下降，第一次是在2020年第四季度。
大多数学生债务属于联邦贷款。有超过1.6万亿美元分布在直接补贴和非补贴、帕金斯、PLUS和合并贷款中。与此同时，私人学生贷款债务刚刚超过1400亿美元。
2.八分之一的美国人有学生贷款债务。
(FRBNY消费信贷小组/Equifax)
4348万人分担了1.74万亿美元的学生债务。这比2021年有所增加，当时全国有4316万借款人，这是自2018年以来的首次上升。
尽管在过去的3年里有轻微的停顿，但借款人的数量多年来一直呈总体上升趋势。在过去20年里，学生贷款债务人翻了一番。2012年，大约有3880万学生贷款借款人，而2005年只有2330万。
3.借款人的平均余额为36200美元。
(FRBNY消费信贷小组/Equifax)
全国学生债务的增长速度超过了负债人数的增长速度。从2005年到2021年，有学生贷款余额的人数增加了86%。与此同时，学生债务增加了380%!
在这种增长差距下，很明显个人负债比2005年更多。根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据，包括联邦和私人贷款在内的平均余额为36200美元。这比2005年15,651美元的平均水平增长了约130%。自那以来，通胀率仅增长了47%，推动金价飙升的因素不仅仅是美元价值的变化。
4.4900万联邦贷款借款人年龄在62岁或以上。
(联邦学生资助)
24岁及以下的人群欠学生贷款最多，这是有道理的，但每个年龄段都有很多人目前负债。大约有890万未结余的人年龄在50岁或以上，249万人年龄在62岁以上。随着60岁及以上人群的学生债务每5年增长50%，这些数字还在继续上升。
学生债务与COVID-19
5.到2022年4月，估计有1950亿美元的付款被豁免。
(FRBNY消费信贷小组/ Equifax)
为了应对大流行带来的财政压力，特朗普政府暂停了大部分联邦学生贷款的偿还。由于信贷中断，3700万人的部分或全部直接贷款被行政延期。总的来说，这降低了近2000亿美元的即时债务。
支付将在8月31日的最后期限后恢复。截止日期已经更改了六次，开始日期总是有可能再次被推迟。在此之前，受影响的贷款不会产生利息，借款人可以选择利用0%的利率来降低本金。
6.83%的结余不断增加的人在偿还联邦贷款方面没有任何进展。
(自由街经济)
政府强制实行的宽限政策对数百万人产生了重大影响，尤其是那些拖欠还款的直接贷款借款人。这项暂停令在25个月内平均为借款者节省了近7000美元储蓄可能会随着最后期限的延长而增加。而且，在那之前可以选择以0%的利率支付，有很多方法可以赶上并提前还款。
不幸的是，大多数受影响的借款人没有利用较低的利率。在冻结前余额增加的个人中，如收入驱动还款计划(IDR)的人，83%的人没有降低他们所欠的金额。在直接贷款余额减少的银行中，66%的银行在罢工期间没有减少贷款余额。
7.72%的联邦贷款借款人不准备在禁令结束后恢复还款。
(美通社)
从忍耐中获得的大量个人储蓄可能没有花在学生贷款上，但它并没有全部浪费。尽管52%的人用储蓄来购买日常必需品，30%的人偿还其他债务，28%的人用储蓄来恢复生活。但随着暂停贷款的最后期限临近，近四分之三的联邦贷款借款人的前景依然黯淡。
大多数联邦贷款借款人还没有准备好重新还款，72%的人说他们的财务状况不够稳定。在收入受到疫情影响的个人中，86%的人表示他们无力恢复支付。
学生债务管理
8.在新冠疫情之前，11%的学生贷款拖欠或违约。
(助学贷款英雄)
在禁令颁布之前，毕业生偿还学生债务并不容易。超过11%的人逾期至少90天，或者在缓刑前已经违约。令人难以置信的是，在大流行之前，48%上营利性大学的人在离开后的12年内违约。
9.到2021年，只有32人通过印尼卢比计划取消了债务。
国家消费者法律中心
去年曝光的丑闻之一涉及IDR项目自上世纪90年代启动以来的严重管理不善。这些计划以每月的收入为基础，以确保他们负担得起。另外，20年或25年后，政府会取消剩余的债务。这是至关重要的，因为低还款往往连利息都不够，许多借款人因此看到了负摊销。通过最终取消，这些贷款将使借款人免于陷入无休止的还款周期。
印尼卢比理论上很好，但实际上很差，它辜负了许多本应从债务免除中受益的人。在440万名偿还20年以上债务的人中，只有32人因贷款处理不当而取消了债务。由于长期的隐忍和沟通不畅，贷款服务机构让数百万借贷者望而却步。
好消息是，政府正在采取措施解决管理不善的问题。今年4月，教育部承诺采取措施补救这一问题，其中包括立即取消4万多人的债务，并为340万借款人提供三年的贷款减免信贷。
10.7%的合格借款人申请减免贷款。
(教育数据)
目前，贷款减免是一个热门话题，但这种机制已经到位，可以让数百万借款人取消他们的债务。有300万学生借款人可以申请学生贷款减免。但由于沟通不畅和对资格的混淆，只有20万借款人——约占符合豁免资格的6.7%——提出了申请。
11.2021年高中毕业生中只有56.9%完成了FAFSA。
(全国大学成就网)
联邦贷款为高等教育提供了一些最重要的途径。如果你符合条件，你通常会得到比私人贷款更好的利率，而且你会得到许多额外津贴，使还款更容易管理。然而，几乎没有大学生能充分利用经济援助，因为2021年高中毕业生中只有56.9%完成了FAFSA。
可悲的是，政府援助没有得到充分利用。根据教育数据，一学年有超过20亿美元的联邦援助被搁置。这在很大程度上可以归因于低助学金申请。
再融资如何帮助学生贷款成本?
对于还款有困难的借款人来说，一个可能的解决方案是重新融资以获得更好的利率。近四分之三的再融资者表示，这有助于使付款更易于管理。有了良好的信用，你可以获得较低的利率，并在贷款期限内节省数千美元。当你转移到私人贷款时，你也失去了印尼卢比和延期等政府选择，所以在决定再融资之前，权衡所有因素是至关重要的。
为什么学生贷款债务在增长?
据两党政策中心(Bipartisan Policy Center)称，贷款债务增长的主要原因包括大学成本的迅速上升，以及州支持和联邦拨款价值的下降。此外，增加获得联邦贷款的机会会刺激人们承担债务。
设计糟糕的还款计划，肆无忌惮的贷款行为，以及不断增加的学费成本，这种环境非常适合借款失控。但更大的问题可能是对金融的无知。
根据学生贷款金融教育测试的结果，大多数大学生和即将上大学的学生都没有准备好负责任地借钱。8904名受访者参加了美国金融教育工作者委员会(National Financial Educators Council)的简短问卷调查，只有34%的人通过。缺乏准备，加上没有上限的贷款和低的长期月供，是债务增加的另一个重要驱动因素，导致人们明显愿意在不考虑或不理解后果的情况下借钱。
最终的想法
学生贷款债务越来越严重，大流行已经迫在眉睫未来不清楚这让大多数借款人感到不安。尽管如此，政府承诺加强监督并立即采取行动，帮助数百万在巨大压力下挣扎的人，希望就在眼前债务。随着更大的透明度和更好的教育，潜在的借款人将准备好做出更合理的财务决策，并充分利用现有的援助。
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